大行下沉导致中小银行不得不进一步耕耘下沉市场，被迫开发风险更大的长尾客户，对风控能力提出严苛要求，短期内需要快速升级风控模型，而中小银行恰恰在技术、资金和人才方面更加迟钝、匮乏。